Само в България може едностранно да ти променят лихвения процент по кредита?!

Любомир Христов е съосновател на Института на дипломираните финансови консултанти, бил е член на Управителния съвет на БНБ, съветник на изпълнителния директор на Световната банка, изпълнителен директор на Централния депозитар. През 2008 г. Любомир Христов влезе и в състава на новосъздадената Експертна група по финансово образование към Европейската комисия. Министър-председателят Бойко Борисов го посочи като един от тримата си икономически съветници заедно с вицепрезидента на Световната банка Кристалина Георгиева (днес еврокомисар) и професор Илиян Михов.

- Г-н Христов, вие взривихте икономическите среди - обявихте, че банковата стабилност на България е силно застрашена?!
- На 12 май в сила влиза законът за потребителския кредит. Той е направен така, че когато влезете в банка да искате кредит, вие все едно влизате в казино, в което на вас ви се дават седмаците и осмаците, а банката държи пет аса. Депутатите, които ние издържаме, и Комисията за защита на потребителите си затварят и двете очи. Те узаконяват произвола на банките над кредитополучателите. Ето това се случва. Аз призовавам вашите читатели да не влизат в банка за потребителски кредит след 12 май! А ако влязат, да го правят на свой риск, но да знаят, че подписват договор, с който се съгласяват да заложат майка си, баща си и децата си на банката. Ето това се случва зад гърба ни!

- Каква е клопката, с какво ще ни подхлъзнат?
- Говорим за потребителските кредити от 400 до 147 000 лева. Вижте сега какъв е текстът. Той се намира в допълнителните разпоредби, точка шеста. Чета със съкращения : “Референтен лихвен процент е лихвеният процент, който кредиторът използва при изчисляване на лихвения процент по кредита. Той представлява индекс, който се изчислява от кредитора по определена от него методология”. Всичко това, което си говорихме за ипотечните кредити, на 12 май става закон за потребителските кредити.

Прави се под прикритието на европейските норми, а всъщност напълно им противоречи.

Вносител на този законопроект е Министерството на икономиката, енергетиката и туризма - конкретно зам.-министърът Евгени Ангелов. Подкрепен е от Комисията по икономическа политика, енергетика и туризъм – докладчик е синият депутат Мартин Димитров. При разглеждането на закона на заседанията на икономическата комисия е присъствал и г-н Дамян Лазаров и г-жа Ирена Черчеланова – юрисконсулт на Комисията на защита на потребителите. За да се стигне дотук, има три възможности – или народните представители са спали, или са били почерпени, или са били почерпени, за да спят!

- Следователно, ако аз тегля такъв кредит, един ден може да се събудя с писмо, в което банката ме уведомява, че лихвата ми е пораснала с 3-4 процента?
- Може и с повече, нищо не им пречи! Вие може да влезете на 12 май в която и да е банка и там ще ви кажат – нашата методология за определяне на вашата лихва се състои в това – взимаме вашата височина в сантиметри, умножаваме я по ханша ви и я делим на 100. Ето това ви е лихвеният процент. И така определеният ви лихвен процент ще е в пълно съзвучие със закона. Виждате ли за какъв абсурд говорим?

- Това е страшен произвол!
- За това говорим. Ето я моята болка за начина, по който си уреждаме живота. Проспиваме, когато се създават тези псевдонорми. След което изпадаме в ситуацията да не знаем какво сме подписали, да не знаем какво сме разрешили, да не знаем с какво сме се съгласили и започваме да се жалваме и да ходим по мъките. Ами хайде да внимаваме!

Обръщам се към хилядите ви читатели: вижте кой народен представител за какво е гласувал! Пишете на народния представител от вашия район, без значение дали е от вашата партия. Пишете му и му кажете, че не търпите произвол. И че няма да теглите потребителски кредити, защото това е заробване.

Вие губите всякакъв контрол какво ще ви се случи на вас с този кредит!

Влизайки в банка на 12 май, имайте предвид, че влизате в казино. Кой печели в казиното?

- Собственикът на казиното!
- Ами да.

- Проектозаконът за потребителските кредити е дълбоко сбъркан?
- Най-важното е, че в него няма нищо европейско. Аз повече в банка не влизам, докато не се промени този закон!

- Марк Твен казва, че банките дават чадър само когато е слънчево…
- И си го прибират, когато започне да вали. Но, вижте, банките не са благотворителни дружества. Както теглим кредити от тях, така в тях си държим и парите. Въпросът е, че банките трябва да играят по определени правила и да не ни поставят в зависимост.

- Статията ви ”Лихвите по жилищни заеми - не така!
Или как да си направим банкова криза” предизвика раздвижване на пластовете не само в банковите среди...
- Статията ми е отговор на съобщение на пресата, че от 1 април Уникредит Булбанк е повишила лихвите по вече отпуснати стари ипотечни кредити. Това, което ми направи впечатление, е, че банката /а това е практика и на други банки/ променя лихвата по вече отпуснати кредити едностранно, само по свое решение. Това противоречи на добрите международни практики, то е несправедливо, антипазарно, неправомерно и създава риск за стабилността на банковата система. Затова и реагирах. Проблемът засяга много хора.

- Какво трябва да се направи?
- Има два въпроса, които трябва да се разрешат. Първо, със завареното положение на хората, които имат ипотечни кредити и на които неочаквано са били променени лихвените проценти. И второ – в бъдеще това е недопустимо и тази практика трябва да се прекрати незабавно.

- Казвате, че е полезно засегнатите да заведат колективен иск в съда. Значи може да се осъди банка в България?
- Разбира се, че може, макар че няма да е лесно. Става дума за търговски отношения, базирани на договор, на доброволно съгласие. А тези търговски отношения са уредени в закона и съдът може да се произнесе за това договорът следва ли да бъде приложен или не. Предмет на спор е начинът на определяне на променливата част от лихвата и това дали тази база може да се променя след вече сключен договор.

- Според вас засегнатите могат да се обърнат към съдебните органи в ЕС?
- Естествено! В Европа няма такава практика, както у нас. Редица от банките, които оперират у нас, са с главни квартири в страни-членки на ЕС. Ако те преведат общите условия на договор по жилищен заем от български на италиански или на немски и го предложат в съответните страни,

най-вероятно ще ги бият с камъни.

- Какво трябва да се случи в бъдеще, за да се предотвратят тези порочни практики?
- Три неща. Първо – да се промени регулацията така, че лихвеният процент да не зависи само и единствено от банките. Второ – на практика се вижда, че Комисията по защита на потребителите не изпълнява функциите си. Чувал съм нейният председател г-н Лазаров да казва, че те нямат капацитет в областта на финансите, нямат подготвени хора. Начинът, по който се решава въпросът със защита на потребителите в страните-членки на ЕС, е финансов омбудсман - арбитър при спорове между финансови институции и техните клиенти – силен и независим, който може и има правата да налага почтено третиране на клиентите. Това също не е сложно. В

България съществува проект на закона на финансовия омбудсман, не от вчера, а от 2003 г.
Третото нещо, което трябва да се случи у нас, е финансовият надзор да бъде единен и обединен. Т.е. надзорът над банките да бъде изваден от БНБ и да се влее в Комисията по финансов надзор - КФН. Никаква причина няма БНБ да отговаря за надзора на банките. Комисията за финансов надзор и банковият надзор, който в момента е в БНБ, да се слеят. Да има единен финансов надзорен орган, подотчетен на парламента.
Когато тези три неща се случат, кредитополучателите ще могат да имат информация, на базата на която да преценяват рисковете, да сключват договори при пълно познание за възможните последици и да има към кого действително да се обръщат - орган, който ще им обърне внимание.

- Какво мисли по въпроса шефът на БНБ Иван Искров?
- Аз не съм разговарял с него по този въпрос. Не знам какво мисли, а и не ме интересува.

- Заплашена ли е стабилността на банковата система в България?!
- Няма гаранции при това развитие на нещата, че стабилността на банковата система няма да бъде заплашена утре.

- Вие споменахте един интересен факт - финансовата криза в САЩ е започнала точно в сегмента на жилищните кредити...
- ...Когато на достатъчен брой хора лихвените проценти са били увеличени на база на сключен договор. Но има разлика – в Щатите е имало една голяма група хора, които не са си чели договорите, не са били внимателни и не са преценили възможностите си да плащат, а е било ясно как ще се променят лихвените проценти. У нас дори всички кредитополучатели да са ядрени физици, няма как да преценят как ще им се променят лихвените проценти, ако те зависят единствено от техния кредитор.

Тук няма никакъв орган, който да спре този процес, преди той да е довел до банкова криза.

- Били сте съветник на Изпълнителния директор на Световната банка, представляващ България и още 11 страни. Как според вас се справя Симеон Дянков като финансов министър?
- За мен Дянков е едно голямо разочарование, защото бях оптимист при избора му. Познавам го от 1996 г. Даваше големи надежди. А я докара до там, в момента България да няма финансов министър. При това положение какво прави г-н Дянков за мен не е ясно и не е интересно, защото това, което има да става, не зависи от него.

Едно интервю на Мария ДРУМЕВА

http://www.blitz.bg